Причинами для реструктуризации задолженности могут послужить: кризисная ситуация в стране, проблемы с контрагентом, ухудшение здоровья и невозможность работать, а также просчеты и проблемы в самом бизнесе.

Что делать при невозможности выплат по кредиту?

Существует много способов решить дальнейшую судьбу выплат. Некоторые перестают платить вовсе (однако это чревато серьезными проблемами), а некоторые пытаются договориться с банком и найти компромисс.

1. Перестать выплачивать кредит

Некоторые заемщики берут кредит на организацию (ООО), а за собой оставляют только личное поручительство. Фактически учредитель не несет ответственности и не отвечает за задолженности. Но дело в том, что товар предприятия является залогом банка. В период какого-либо кризиса товар перестает продаваться, а следовательно – его стоимость становится гораздо ниже цены кредита. После прекращения выплат банки пытаются вернуть задолженность путем наложения ареста на официальный доход или имущество учредителя. Если у заемщика нет собственности и он сможет доказать банкротство, то есть небольшой шанс, что его освободят от дальнейших выплат. Однако, как только у него появится доход или свое имущество, то сумму долга будут каждый раз удерживать до погашения полной стоимости кредита. Также будет запрещен выезд за границу и встанет под большой вопрос дальнейшее ведение бизнеса.

2. Обратиться в банк

Конечно, можно сидеть и ждать когда банк сам пойдет навстречу (что вряд ли произойдет), но лучше самостоятельно начать переговоры с представителями. Как только начались первые признаки осложнения выплат по кредиту, необходимо связаться с банком. Ошибкой будет ждать улучшений и обращаться за помощью только тогда, когда уже будет поздно. Для пересмотра условий по кредиту необходимо время. Сначала нужно выйти на переговоры, а затем предоставить необходимые документы, которые подтвердят позицию и требования заемщика. Стандартными бумагами являются: подтверждение падения продаж, антикризисный план, бизнес-план на дальнейшее развитие и т.д. Заниматься этим следует до первой выплаты по кредиту. В таком случае реструктуризация пройдет без штрафов и дальнейших проблем с банком.

Как добиться реструктуризации выплат?

Грамотное взаимодействие с банком поможет наладить отношения и решить проблемные ситуации. Следование несложным правилам позволит добиться одобрения для реструктуризации долгов.

1. Заранее проинформировать банк

Чаще всего проблемы в организации замалчиваются перед банком, чтобы выиграть время на самостоятельное решение ситуации. Однако можно переоценить собственные возможности и понести большие убытки. Для того чтобы решить проблему, рекомендуется незамедлительно обратиться к представителю банка, чтобы найти компромисс, подходящий обеим сторонам. Главным показателем открытости клиента и желания разобраться в ситуации – это диалог.

2. Совместный поиск решения

Если у клиента нет возможности и ресурсов для самостоятельного выведения бизнеса из сложившихся ситуаций, то банк может решить эти проблемы и пойти навстречу. Однако не нужно надеяться, что банк сразу бросится на помощь и сам сделает всю работу. Судьба компании также зависит и от самого заемщика и акционеров. И только в том случае, когда клиент имеет точный план на выход из кризиса и дальнейшее развитие, а также имеет возможность задействовать дополнительные денежные потоки, то банк будет готов рассмотреть реструктуризацию выплат по кредиту.

3. Разработка антикризисного плана

Такой план является показателем грамотного менеджмента, проработанной бизнес-модели предприятия и серьезным настроем самого заемщика. План должен представлять собой не просто оптимистичный документ с желаемым будущим, а разработанную и реальную модель, которая выведет компанию из кризиса. После утверждения антикризисного плана, следует этап контроля его реализации. Такому наблюдению подвержены как рыночные монополисты, так и владельцы малого и среднего бизнеса.

4. Дополнительные траты

Обычно реструктуризация рассматривается банком как новый кредит с большими рисками. Дело в том, что банк формирует резерв под различного вида риски, а пересмотр условий выплат в пользу заемщика снижает капитал самого банка. Именно поэтому он может выставить комиссию за перерасчет или потребовать взнос дополнительных денежных средств за обеспечение.

5. Поручительство акционеров

Бизнес тесно связан со своими собственниками, поэтому их благосостояние невозможно оценивать отдельно от ситуации в компании. Как правило, в кризисный период на задний план отодвигаются все выплаты по дивидендам, личные проекты и другое финансирование, которое не входит в антикризисный план. В этом случае все денежные средства направляются на спасение и восстановление бизнеса. Поручительство акционеров гарантирует грамотное и своевременное направление финансовых потоков. Как только компания выходит на плановые показатели прибыли, это условие может быть пересмотрено и снято.

Эти правила подходят для любых видов кредитования. Если был оформлен потребительский кредит, то пункты могут измениться, но план останется тот же: известить банк о ситуации, подготовить подтверждение о невозможности выплат и ждать ответа от банка по реструктуризации кредита.

Необходимые документы

Стандартные требования банков к перечню документов для предоставления перерасчета по выплатам задолженности:

1. Заявление.
2. Копия паспорта заемщика (а также копии паспортов всех членов семьи).
3. Оригинал (или копия) трудовой книжки.
4. Справка об учете в службе занятости (в случае увольнения или сокращения).
5. Справка 2-НДФЛ.
6. Кредитный договор (копия).

Все эти документы позволят банку провести тщательный анализ и принять решение о реструктуризации кредитной задолженности.