Ипотечное кредитование для многих российских семей является единственным способом покупки собственной квартиры. Условий для выдачи ее достаточно много. Ведь заемная сумма немаленькая, и банк должен быть уверен в ее выплате. Поэтому существует ряд документов, которые заемщик обязан подписать для получения кредита. Одним из наиболее важных является закладная.

Что такое закладная?

Это ценная бумага, выдаваемая на определенное имя. Закладная несет два обязательства: денежное и залоговое. Первое заключается в том, что заемщик обязан передать денежные средства в уплату своего долга кредитору. Второе предоставляет возможность банку забрать имущество заемщика, чтобы погасить задолженность.

Звучит сложно. Суть же довольна проста. Закладная для банка – страховка на случай, если выплаты прекратятся по тем или иным причинам, банк может воспользоваться закладной. Это позволит и вернуть заемные деньги, и получить прибыль.

Есть плюсы и для тех, кто берет ипотеку. Самый важный – условия становятся более выгодными. Например, снижается процент годовых или выдается более крупная сумма.

Когда аннулируется действие закладной?

Как только заемщик делает последний взнос и закрывает ипотеку, закладная теряет свою силу. Теперь банк никак не сможет воспользоваться вашим имуществом. Это единственный вариант, который полностью аннулирует закладную.

Как заемщику получить закладную?

Несмотря на то, что закладная теперь не имеет силы и кредит полностью погашен, заемщику нужно сделать еще ряд действий. Это нужно для уверенности в том, что никаких проблем с банком или держателем закладной впредь не возникнет.

Сначала закладную нужно получить на руки. Для этого необходимо написать заявление для ее выдачи. Оно пишется в банк, который выдал ипотеку. В заявление указываются: данные заемщика; упоминание о том, что кредитные обязательства выполнены; просьба о выдаче накладной.

Банк в свою очередь принимает данное заявление. После этого он должен указать место нахождения (банк может продавать такие ценные бумаги для получения прибыли) и примерные сроки выдачи. После составления акта приема-передачи закладной, в назначенный день заемщик может забрать документ.

Что делать, если банк не отдает закладную?

Срок возврата рассматриваемой ценной бумаги прописывается в договоре ипотеки. Чаще всего она отдается сразу же после погашения кредита. Также бывают случаи, когда срок выдачи закладной растягивается от нескольких дней до нескольких месяцев.

Есть только одна законная причина, по которой банк может отказать в выдаче – ипотечные обязательства исполнены не в полной мере. Даже если задолженность будет равна 1 рублю, ипотеку закрыть не могут. Такие ситуации возникают нечасто. Обычно они связаны с тем, что ипотеку хотели погасить досрочно, и последний платеж был подсчитан неверно. Такую ошибку легко устранить.

Но вот последние выплаты произведены, все подсчитано и ипотеку можно считать погашенной. А банк так и не собирается отдавать закладную. В этом случае заемщику необходимо действовать следующим образом:

1. Написать письмо в банк, который выдавал ипотеку. В данном письме юристы советуют ссылаться на ст. 17 статью ФЗ № 102 «Об ипотеке». Эта правовая норма содержит все обязательства между заемщиком и займодателем относительно работы с закладной. Также лучше установить для банка срок, в который он должен дать ответ по возникшей проблеме. Обычно он составляет 2 недели.
2. Получить номер входящей корреспонденции, после отправки письма. Этот номер является индивидуальным для каждого документа. Он позволит отслеживать ход рассмотрения письма.
3. Ожидание ответа банка. К сожалению, на данном этапе от заемщика мало что зависит, остается только ждать и надеяться, что ответ придет в скором времени. А придет он на адрес, который был указан в письме.
4. Если банк никак не хочет контактировать и не отдает закладную, то придется идти в суд, чтобы там доказывать свою правоту. Кстати, письмо, которое было написано в банк, будет считаться доказательством правоты заемщика.

Бывают случаи, когда банк теряет накладную. К сожалению, вероятность такого события велика. Транспортировка, халатность рабочего персонала – все это ведет к потере документа. Тут алгоритм действий также прост. С помощью письменного заявления нужно попросить банк о выдаче дубликата. Важно, чтобы в нем были прописаны те же условия, что и в основной закладной. Дубликат имеет такую же юридическую силу, как и оригинал.