Каждый банк, предоставляющий услуги по ипотечному кредитованию, предлагает свои условия, от принятия которых во многом зависит комфортность исполнения долговых обязательств заемщиком. Иными словами, гражданин должен понимать, что соглашаясь на предложенные условия, он берет на себя определенные обязательства, отказаться от которых впоследствии будет невозможно. Остановимся на существенных условиях ипотечного займа, которые необходимо учитывать при подписании договора.


1. Ставка по кредиту

На первый взгляд проценты по ипотеке в разных банках отличаются несущественно. Иногда разница составляет не более половины процента. Однако если рассматривать долгосрочный период кредитования, ставка может стать определяющим фактором при выборе банка. Даже небольшая разница в процентах влечет увеличение суммы переплаты.

Важно! Специалисты рекомендуют использовать все возможности для снижения процентной ставки. Например, в Сбербанке это можно сделать за счет подтверждения дохода, проведения электронной сделки, выбора недвижимости с ДомКлик, оформлении дополнительной страховки.

2. Валюта кредита

Если доход в рублях, не стоит связываться с программами в иностранной валюте. Любая разница в курсах может привести к увеличению расходов по платежам. С подобным опытом в свое время столкнулось немалое количество плательщиков, когда вследствие роста курса доллара и падения рубля, многие из них испытали трудности с оплатой ежемесячных платежей. Подобные скачки в курсах валют приводят к увеличению стоимости долга.

Важно! Оформлять кредитные обязательства стоит в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату.

3. Характер процентов

Каждый банк предлагает свой процент, который может быть либо фиксированным (не меняющимся в течение всего срока), либо плавающим (отличающимся на разных этапах кредитования). Последний вариант полностью зависит от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком РФ. Зависимость прямо пропорциональная, то есть если растет ставка рефинансирования, растет и процентная ставка по ипотечному договору, и наоборот, если ставка снижается, уменьшается процент.

В условиях крайне нестабильного экономического положения в стране, вряд ли приходится надеяться на чудо. Доходы могут не меняться в течение нескольких лет, а вот плавающая ставка будет реагировать на любые изменения в экономике страны.

Важно! Разумнее остановить свой выбор на ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

4. Размер ежемесячного платежа

«Золотое правило» кредитования: ежемесячный платеж не должен съедать более 40% общего дохода заемщика. При этом сюда должно входят и другие долговые обязательства, имеющиеся у заемщика. На практике большинство граждан уверены в своей платежеспособности и мало задумываются о вероятности утраты стабильного дохода или дохода вообще, поэтому соглашаются на высокий ежемесячный платеж.

Важно! В отличие от банка заемщик не застрахован (например, от болезни, потери работы и других ситуаций), поэтому лучше платить меньше и дольше, чем соглашаться на опасные для себя и своей семьи условия договора.

5. Размер ипотеки

Банк может одобрить указанную в заявлении сумму либо предложить свою. Однако при определении величины рекомендуется учитывать следующий момент: в каком состоянии находится приобретаемое жилье. Если это новая квартира, скорее всего, на первых порах достаточно будет расплатиться за жилье, а уже через несколько лет задуматься о ремонте.

Совсем по-другому обстоят дела с квартирами на вторичном рынке, так как большинство из них нуждаются как минимум в косметическом ремонте, а это дополнительная финансовая нагрузка на заемщика и его семью. Рекомендуется соизмерять размер ипотечных взносов и возможность дополнительного вложения в ремонт.

Важно! Иногда целесообразнее уменьшить сумму первоначального взноса, и использовать эти деньги для ремонта и обустройства квартиры, чем оформлять потребительский кредит. Процент по нему гораздо выше, чем процентная ставка по ипотеке.

6. Выбор недвижимости в ипотеку

Гражданину со среднестатистическим пусть даже стабильным доходом разумнее приобретать более скромное жилье. Совсем необязательно покупать многокомнатную квартиру или дорогостоящий коттедж, если семья заемщика состоит всего из двух человек. На первое время достаточно и однокомнатной или двухкомнатной квартиры, которую после рождения детей можно будет выгодно продать и взять ипотеку для приобретения большего по площади жилья, в том числе с использованием средств материнского капитала.

Важно! Покупая квартиру в ипотеку, стоит оценивать ее ликвидность в будущем. Район, инфраструктура, год возведения дома, планировка – все эти критерии будут влиять на возможность ее выгодной продажи в будущем.

7. Оценка перспектив

Достаточно воспользоваться онлайн калькулятором или обратиться к специалисту банка, чтобы рассчитать примерную сумму и величину ежемесячного платежа в зависимости от периода кредитования (например, на десять, пятнадцать, двадцать, двадцать пять и тридцать лет). Далее на основании полученных данных можно выбрать наиболее удобный вариант периода возврата.

Важно! Разница всего в несколько лет влечет значительные расходы в виде переплаты по кредиту.

8. Выбор страховщика

На практике банк предлагает свою страховую компанию, с которой сотрудничает на постоянной основе. Тем не менее, несмотря на простоту и удобство разумнее заняться поиском страховой компании самостоятельно. В результате можно заключить договор страхования на более выгодных условиях, сэкономить на взносах, а, следовательно, уменьшить сумму расходов семьи.

Важно! Не все банки принимают страховые полисы от сторонних компаний. Перед оформлением этот момент стоит уточнить у сотрудника финансовой организации, где оформляется ипотека.

9. Возможность досрочного погашения

Ипотека – это долгосрочный банковский займ, срок которого может достигать 30 лет. В течение этого времени у заемщика будет появляться возможность частичной или полной оплаты ипотеки. При оформлении необходимо уточнить условия внесения досрочных платежей, чтобы избежать штрафных санкций.

Важно! Частичное погашение – всегда выигрышный вариант выплаты ипотеки. Таким образом может уменьшать размер ежемесячного платежа или сокращать срок действия договора. Поэтому при появлении возможности стоит использовать эту опцию.