Ипотечное страхование: что нужно знать перед подписанием договора

Когда вы берете ипотеку, банк требует ипотечное страхование, обязательная защита недвижимости, которая покрывает ущерб от пожара, наводнения или других рисков, указанных в договоре. Также известное как страхование жилья при ипотеке, это не подарок от банка — это его способ снизить риски, если вы не сможете платить. Без него вам просто не дадут кредит. Но многие не понимают, что именно они покупают и зачем.

Самое простое — это страхование самого дома. Если он сгорит или обрушится, страховка покроет ущерб, и банк получит свои деньги. Но банки часто навязывают и другие виды: страхование жизни, здоровья, потери работы. Это не обязательно по закону. Вы можете отказаться, но тогда банк может повысить ставку на 1–3% — и за 20 лет это выльется в сотни тысяч рублей. Лучше выбрать отдельный полис на жизнь — он дешевле, и вы сами выбираете компанию. Не верьте, что «только у нашего партнёра». Сравните предложения — разница в цене может быть в два раза.

Ещё один ловушка — срок действия. Страховка должна быть оформлена на весь срок кредита, но многие забывают продлевать её вовремя. Если полис просрочен — банк может потребовать досрочного погашения. Помните: страховка — это не разовая плата, а ежегодный платеж. Установите напоминание. Если вы платите за страхование жизни и вдруг перестали болеть — вы всё равно платите. А если вы уже в хорошем возрасте — страховка становится в разы дороже. Планируйте заранее.

Иногда люди думают, что страховка защищает их от потери работы. Это не так. Только если вы купили специальный продукт — «страхование потери дохода». Он стоит дороже, и его редко покупают. Вместо этого лучше откладывать на «подушку безопасности» — 3–6 месяцев платежей. Это надёжнее, чем полис, который может отказать в выплате по мелкому формальному поводу.

Что ещё важно? Проверяйте, что входит в страховку. Некоторые компании исключают ущерб от затопления из-за старых труб или пожара из-за неисправной проводки. Если ваш дом старый — уточните это заранее. И никогда не подписывайте договор, не прочитав условия. Даже если он на 50 страниц. Найдите раздел «Исключения» — там написано, когда вам не заплатят.

Если вы уже купили квартиру и взяли ипотеку — вы всё ещё можете сменить страховую компанию. Каждый год, за 30 дней до окончания полиса, вы имеете право перейти на более выгодный вариант. Банк не может отказать — это прямо прописано в законе. Многие просто не знают об этом праве и платят лишнее годами.

В итоге: ипотечное страхование — это не барьер, а инструмент. Правильно им воспользоваться — значит защитить себя, а не банк. Не слушайте советов от менеджеров, которые зарабатывают на комиссиях. Сравнивайте, читайте мелкий шрифт, делайте выбор осознанно. Всё, что вы сэкономите сейчас — это деньги, которые останутся у вас, а не у страховщика.

Внизу вы найдёте реальные примеры, как люди сталкивались с ипотечной страховкой — от неожиданных отказов в выплатах до выгодных смен компаний. Узнайте, как не попасть в ту же ловушку.