Творческий путь

Ипотека – это ответственный и серьезный шаг, решиться на который можно только после анализа жизненных обстоятельств и финансового состояния. Несмотря на это граждане все же прибегают к такой альтернативе, ведь в большинстве случаях другого выхода просто нет.

Квартира в ипотеку для многих не роскошь, а необходимость. Лишь небольшой процент граждан в состоянии позволить себе приобрети жилье в запас, например, для детей, которые повзрослеют и захотят создать собственную семью. Чтобы не оказаться в неподъемной долговой кабале и выгодно взять ипотеку, важно учитывать ряд необходимых факторов.

Выбор кредитной организации и необходимые документы

В разрез с общепринятой логикой первое, что нужно сделать – это найти подходящий банк и только после одобрения кредита приступать к поиску жилья. Разумеется, можно поступить и наоборот, только вот гарантий того, что после выбора жилого помещения банк одобрит кредит, никто не даст. После одобрения заявки у потенциального заемщика будет еще несколько месяцев для поиска подходящего жилья, в то время как продавец может и отказаться от заключения сделки и оформления договора купли-продажи.

Таким образом, разумнее сначала найти правильный банк, получить положительное решение по заявке, а после этого, зная величину одобренной суммы и условия ее предоставления, приступать к поиску жилья.

Чтобы ускорить поиск выгодного предложения, эксперты рекомендуют рассматривать сразу несколько кредитных организаций. Но не стоит одновременно подавать в них заявки на ипотеку. Хотя на практике это не запрещено, но может стать причиной занижения одобренной суммы.

Для подачи заявки на рассмотрение, потенциальному заемщику необходимо предоставить следующий пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ (в отдельных банках дополнительно требуется удостоверение водителя).
2. Справка о доходах формы 2-НДФЛ (не требуется в случаях, когда потенциальный заемщик имеет зарплатную карту в этом банке).
3. Заполненный бланк анкеты (заполняется по образцу, скачанному из интернета, либо взятому в отделении банка).
4. Заявление о предоставлении ссуды с указанием ее величины и срока кредитования.

Также могут потребоваться документально подтвержденные сведения о наличии объектов движимого и недвижимого имущества (потенциальных предметах залога), для увеличения суммы займа.

Важно! После рассмотрения заявки и одобрения суммы кредита у заемщика будет три месяца на поиск нужного жилья. В случае пропуска определенного банком срока, заемщику придется заново проходить процедуру одобрения кредита в том же, либо другом банке.

Что учитывает банк при одобрении ипотеки

При рассмотрении заявок банк анализирует разные факторы, влияющие на конечное решение. Рассчитывать на одобрение заявки могут следующие категории граждан:

• граждан, имеющих стабильный официальный доход;
• заемщиков с положительной кредитной историей;
• граждан, способных уплатить высокий процент первоначального взноса по ипотечному кредиту;
• заемщиков, не претендующих на большую сумму кредита;
• граждан, способных предложить в залог ликвидный объект собственного имущества (например, квартиру, загородный дом и др. объекты).

Как выбрать недвижимость в ипотеку

При выборе подходящей квартиры необходимо обращать внимание на такие моменты:

1. Проанализировать действующие цены на рынке недвижимости, сравнить стоимость аналогичного жилья в зависимости от состояния жилого помещения (нужен ли ему ремонт), его площади и местонахождения (например, стоимость однокомнатных квартир, находящихся в одном и том же районе города).
2. Оценка ликвидности приобретаемого жилья. Это не самый актуальный, но все же заслуживающий внимания момент, ведь обстоятельства могут сложиться таким образом, что в будущем это жилье придется продать. И здесь важно понимать, что несмотря на отличное внутреннее состояние жилого помещения, квартиру крайне сложно реализовать, если:

• дом, в котором расположена квартира, старый (построен более 25-30 лет назад);
• жилье расположено в непопулярном районе города (удаленном от центра или с плохо развитой инфраструктурой);
• дом расположен близко к крупным автомагистралям или железнодорожным путям;
• жилое помещение находится на первом или последнем этаже либо квартира угловая;
• дом стоит в промышленной зоне или в непосредственной близости от нее.

Важно! Наличие хотя бы одного из обозначенных факторов может снизить итоговую стоимость жилья или затруднить его реализацию.

3. Выбор времени покупки. И брокеры, и риелторы знают, что в определенные промежутки времени на рынке недвижимости бывает затишье, своего рода «мертвые сезоны». В эти периоды спрос снижается, что влечет удешевление выставленного на продажу жилья. Обычно «мертвый сезон» длится с середины весны до начала осени, поэтому именно в этот период времени с продавцом можно поторговаться.
4. Экономия на посреднике. Если существует возможность выйти напрямую на продавца, целесообразнее использовать именно этот вариант. Помните, что любой посредник между покупателем и продавцом в зависимости от стоимости выставленного на продажу жилья и объема услуг взимает в свою пользу определенную сумму, вследствие чего итоговая стоимость жилого помещения увеличивается на несколько десятков тысяч рублей.

Обратите внимание! В случае непредвиденных обстоятельств (например, оспаривания договора купли-продажи третьими лицами) посредник, как правило, никакой ответственности за совершенную сделку не несет. Максимум, что можно будет сделать – отсудить у него сумму уплаченных покупателем комиссионных расходов.

Подводя итоги всему изложенному, достаточно остановиться на двух основных моментах: заниматься поиском банка и жилья предпочтительнее самостоятельно, а предлагаемые специалистами советы разумнее применять в комплексе.

Каждый банк, предоставляющий услуги по ипотечному кредитованию, предлагает свои условия, от принятия которых во многом зависит комфортность исполнения долговых обязательств заемщиком. Иными словами, гражданин должен понимать, что соглашаясь на предложенные условия, он берет на себя определенные обязательства, отказаться от которых впоследствии будет невозможно. Остановимся на существенных условиях ипотечного займа, которые необходимо учитывать при подписании договора.


1. Ставка по кредиту

На первый взгляд проценты по ипотеке в разных банках отличаются несущественно. Иногда разница составляет не более половины процента. Однако если рассматривать долгосрочный период кредитования, ставка может стать определяющим фактором при выборе банка. Даже небольшая разница в процентах влечет увеличение суммы переплаты.

Важно! Специалисты рекомендуют использовать все возможности для снижения процентной ставки. Например, в Сбербанке это можно сделать за счет подтверждения дохода, проведения электронной сделки, выбора недвижимости с ДомКлик, оформлении дополнительной страховки.

2. Валюта кредита

Если доход в рублях, не стоит связываться с программами в иностранной валюте. Любая разница в курсах может привести к увеличению расходов по платежам. С подобным опытом в свое время столкнулось немалое количество плательщиков, когда вследствие роста курса доллара и падения рубля, многие из них испытали трудности с оплатой ежемесячных платежей. Подобные скачки в курсах валют приводят к увеличению стоимости долга.

Важно! Оформлять кредитные обязательства стоит в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату.

3. Характер процентов

Каждый банк предлагает свой процент, который может быть либо фиксированным (не меняющимся в течение всего срока), либо плавающим (отличающимся на разных этапах кредитования). Последний вариант полностью зависит от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком РФ. Зависимость прямо пропорциональная, то есть если растет ставка рефинансирования, растет и процентная ставка по ипотечному договору, и наоборот, если ставка снижается, уменьшается процент.

В условиях крайне нестабильного экономического положения в стране, вряд ли приходится надеяться на чудо. Доходы могут не меняться в течение нескольких лет, а вот плавающая ставка будет реагировать на любые изменения в экономике страны.

Важно! Разумнее остановить свой выбор на ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

4. Размер ежемесячного платежа

«Золотое правило» кредитования: ежемесячный платеж не должен съедать более 40% общего дохода заемщика. При этом сюда должно входят и другие долговые обязательства, имеющиеся у заемщика. На практике большинство граждан уверены в своей платежеспособности и мало задумываются о вероятности утраты стабильного дохода или дохода вообще, поэтому соглашаются на высокий ежемесячный платеж.

Важно! В отличие от банка заемщик не застрахован (например, от болезни, потери работы и других ситуаций), поэтому лучше платить меньше и дольше, чем соглашаться на опасные для себя и своей семьи условия договора.

5. Размер ипотеки

Банк может одобрить указанную в заявлении сумму либо предложить свою. Однако при определении величины рекомендуется учитывать следующий момент: в каком состоянии находится приобретаемое жилье. Если это новая квартира, скорее всего, на первых порах достаточно будет расплатиться за жилье, а уже через несколько лет задуматься о ремонте.

Совсем по-другому обстоят дела с квартирами на вторичном рынке, так как большинство из них нуждаются как минимум в косметическом ремонте, а это дополнительная финансовая нагрузка на заемщика и его семью. Рекомендуется соизмерять размер ипотечных взносов и возможность дополнительного вложения в ремонт.

Важно! Иногда целесообразнее уменьшить сумму первоначального взноса, и использовать эти деньги для ремонта и обустройства квартиры, чем оформлять потребительский кредит. Процент по нему гораздо выше, чем процентная ставка по ипотеке.

6. Выбор недвижимости в ипотеку

Гражданину со среднестатистическим пусть даже стабильным доходом разумнее приобретать более скромное жилье. Совсем необязательно покупать многокомнатную квартиру или дорогостоящий коттедж, если семья заемщика состоит всего из двух человек. На первое время достаточно и однокомнатной или двухкомнатной квартиры, которую после рождения детей можно будет выгодно продать и взять ипотеку для приобретения большего по площади жилья, в том числе с использованием средств материнского капитала.

Важно! Покупая квартиру в ипотеку, стоит оценивать ее ликвидность в будущем. Район, инфраструктура, год возведения дома, планировка – все эти критерии будут влиять на возможность ее выгодной продажи в будущем.

7. Оценка перспектив

Достаточно воспользоваться онлайн калькулятором или обратиться к специалисту банка, чтобы рассчитать примерную сумму и величину ежемесячного платежа в зависимости от периода кредитования (например, на десять, пятнадцать, двадцать, двадцать пять и тридцать лет). Далее на основании полученных данных можно выбрать наиболее удобный вариант периода возврата.

Важно! Разница всего в несколько лет влечет значительные расходы в виде переплаты по кредиту.

8. Выбор страховщика

На практике банк предлагает свою страховую компанию, с которой сотрудничает на постоянной основе. Тем не менее, несмотря на простоту и удобство разумнее заняться поиском страховой компании самостоятельно. В результате можно заключить договор страхования на более выгодных условиях, сэкономить на взносах, а, следовательно, уменьшить сумму расходов семьи.

Важно! Не все банки принимают страховые полисы от сторонних компаний. Перед оформлением этот момент стоит уточнить у сотрудника финансовой организации, где оформляется ипотека.

9. Возможность досрочного погашения

Ипотека – это долгосрочный банковский займ, срок которого может достигать 30 лет. В течение этого времени у заемщика будет появляться возможность частичной или полной оплаты ипотеки. При оформлении необходимо уточнить условия внесения досрочных платежей, чтобы избежать штрафных санкций.

Важно! Частичное погашение – всегда выигрышный вариант выплаты ипотеки. Таким образом может уменьшать размер ежемесячного платежа или сокращать срок действия договора. Поэтому при появлении возможности стоит использовать эту опцию.

Материнский капитал, право на который имеют семьи с детьми, является одной из мер государственной поддержки. Эти средства предназначены для использования в рамках строго определенных возможностей, одной из которых является оплата ипотечного кредита.

По статистике, большая часть держателей сертификата используют целевые средства для покупки недвижимости, либо погашения части долга за нее. Именно поэтому вопрос, как оплатить ипотеку материнским капиталом, и какие действия потребуется совершить родителям, является актуальным для многих российских семей.

Общие положения

До 2020 года средства по рассматриваемой программе господдержки могли получить только родители двух и более детей. В настоящее время на выдачу сертификата могут рассчитывать даже семьи, в которых появится первенец. При этом сумма будет следующей:

• для родителей одного ребенка – 466 617 руб. (при рождении 2-го ребенка производится выплата в 150 тыс. руб.);
• семьям с двумя детьми, в случае рождения второго с 2020 года — 616 617 руб.

Получить средства могут только граждане РФ.

При этом не имеет значение, воспитывают родители родных или усыновленных детей.

На что могут быть потрачены средства

В определенных случаях средствами маткапитала можно воспользоваться сразу после того, как малыш родился, в других ситуациях следует дождаться пока ему исполнится 3 года.

После рождения деньги, предусмотренные сертификатом, могут быть направлены на:

• приобретение или строительство жилья с оформлением ипотечной ссуды;
• реабилитацию ребенка-инвалида;
• оплату дошкольного образования.

С момента исполнения ребенку 3 лет деньги можно направить на:

• приобретение или постройку жилья без ипотечного кредита;
• перестройку жилого дома;
• оплату образования;
• накопительную пенсию матери.

При этом средства могут быть потрачены частями на разные цели.

Способы оплаты ипотеки материнским капиталом

Для оплаты ипотеки с помощью средств материнского капитала можно использовать следующие способы:

• оплата первоначального взноса;
• оплата части кредита;
• погашение процентов по ипотечной ссуде.

При использовании 2 и 3 способов происходит изменение графика выплат (сокращается срок кредита или снижение ежемесячных выплат).

Поскольку перечисление средств маткапитала производится ПФР в течение 1-2 месяцев, в момент заключения ипотечного договора будут учтены только личные средства клиента, а по факту перечисления денег банк осуществляет производство перерасчета.

Процедура погашения

Для погашения следует совершить следующие действия:

1. Получить в банковском учреждении справку для ПФР, подтверждающую факт оформления ипотеки. В документе необходимо указание:

• номера договора;
• общей суммы кредита;
• сведений о заемщике;
• реквизитов, на которые следует перечислять средства в банк.

2. Подать в ПФР заявление о перечислении средств (посетив отделение ПФР, на сайте ПФР, в МФЦ, или на Госуслугах). К заявлению следует приложить всю необходимую документацию. Рассмотрение заявления производится в течение 30 дней. При положительном ответе ПФР перечисляет денежную сумму на банковский счет в течение 10 дней.

3. Обратиться в банковское учреждение с заявлением о зачислении средств маткапитала в счет погашения кредита. После этого банком производится перерасчет. В случае полного погашения ссуды необходимо получение справки, подтверждающей, что ссуда погашена полностью.

Необходимые документы

В ПФР потребуется представление:

• паспорта заявителя и СНИЛС;
• сертификата на МК;
• обязательства о выделении в квартире долей всем членам семьи, заверенного в нотариальной конторе;
• свидетельства о браке;
• справки из банковского учреждения и копии кредитного договора;
• договора о купле-продаже жилья;
• выписки из ЕГРН;
• выписки со счета продавца, подтверждающей перевод суммы, равной стоимости жилплощади.

Погашение электронным сертификатом

С 1 июня 2020 года стало возможным погашение ипотеки электронным сертификатом.

При наличии такого сертификата нет необходимости в обращении в ПФР, достаточно будет обращения в банк. Погашение происходит по следующему алгоритму:

1. Выбор финансового учреждения, сотрудничающего с ПФР (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др.).
2. Написание заявления об ипотечном кредите и подача документации на выдачу кредита.
3. Написание заявления о погашении ипотечной ссуды средствами МК и подача необходимой документации.
4. Передача банком документации в ПФР.

Почему возможен отказ

Чаще всего отказ можно получить из-за ошибочного оформления документации. После их устранения следует подать повторное заявление, ответ на которое ПФР присылает в течение 5 дней.

Кроме того, возможны сложности с сертификатом МК. В данной ситуации ПФР ответит на повторное заявление в течение 15 дней.

Основаниями для отказа могут послужить:

1. Оформление ипотечной ссуды не на лицо, которому выдан сертификат.
2. Отсутствие у заявителя прав на участок земли, на котором должен быть построен дом, на который оформляется кредит.
3. Недействительность договоров о купле-продаже.
4. Утрата родителями их прав на детей после выдачи сертификата.
5. Отмена усыновления детей.

В случае отказа в адрес заявителя направляется письменный ответ. Если заявитель полагает, что отказ неправомерен, он вправе обратиться с жалобой в судебные органы.

Клиенты Сбербанка, получившие положительное решение по своей заявке на выдачу ипотеки, часто беспокоятся о сроках действия одобрения займа. Не всегда подходящую квартиру удается найти быстро, а бывают случаи, когда ранее запланированная сделка, на которую и рассчитывали покупатели, оформляя ипотеку, срывается в последний момент.

Чтобы знать, в течение какого времени можно рассчитывать на точное получение заемных средств, важно рассмотреть нюансы подачи, особенности обработки заявок и сроках действия положительного решения Сбербанка. На сегодняшний день это наиболее надежное финансовое учреждение, где имеется возможность воспользоваться ипотечным кредитованием на приемлемых условиях.

Как подать заявку

Для многих граждан Сбербанк является оптимальным вариантом для оформления ипотечного займа, поскольку данную финансовую организацию отличают стабильность и надежность. При обращении клиенты могут рассчитывать на предложение различных кредитных программ с хорошими процентными ставками.

Для получения займа клиенту потребуется обратиться в офис банковской организации, чтобы подать заявку, или же заполнить онлайн-форму на сайте и ожидать решения специалистов банка.

Срок рассмотрения заявки

На срок, который требуется специалистам для рассмотрения заявок, влияют различные факторы, поэтому процедура может занять до 14 дней, несмотря на то, что на сайте банка указан срок 8 дней.

Рассмотрение также может затянуться по причине предоставлением заявителем не полной информации, требуемой для рассмотрения заявки. В этом случае сотрудники банка самостоятельно соберут недостающую информацию, однако на время сбора сведений рассмотрение заявки будет отложено, либо запросят дополнительные документы у заявителя.

Как узнать решение

Рассмотрение заявки занимает достаточно долгое время в связи с тем, что сотрудники банка тщательнейшим образом проверяют представленные потенциальным заемщиком документацию и сведения, и только после этого решают, одобрить ссуду или же отказать клиенту в займе.

Получить информацию о том, какое решение было принято кредитными специалистами можно следующими способами:

1. Получение смс-сообщения от кредитного учреждения. В нем не будет содержаться информации о размере предоставляемой ссуды, смс содержит только данные о положительном решении по заявке. Точную сумму следует уточнять, связавшись со специалистами кредитного отдела.
2. Специалист по ипотечным кредитам связывается с клиентом по телефону в случае положительного решения вопроса. В этом случае клиенту сообщается размер одобренной суммы, и о порядке действий, необходимых для завершения процедуры получения ссуды.
3. В случае, если гражданин подавал заявку не напрямую, а воспользовался услугами застройщика или агентства недвижимости, он может самостоятельно связаться с ними и выяснить статус поданного заявления.

Причины для отказа

В получении ипотечной ссуды может быть отказано, если клиент:

• имеет много просрочек по действующим кредитам;
• имеет плохую кредитную историю;
• получает невысокую зарплату;
• представил в банк фальшивую документацию или недостоверные данные;
• не имеет официального трудоустройства;
• по иным причинам.

Банковская организация не обязана разъяснять клиенту, по каким причинам ему было отказано в предоставлении займа.

При этом не следует отчаиваться, следует постараться устранить причины, послужившие основанием для отказа и через несколько месяцев снова обратиться в кредитное учреждение с заявлением.

Срок действия положительного решения

С 2019 года произошло увеличение срока действия одобрения банками заявок по ипотекам до 3 месяцев.

В течение этого срока необходимо подобрать нужную жилплощадь, оценить ее, произвести регистрацию прав в органах Росреестра и передать необходимую документацию в банковскую организацию.

В случае, если заемщик не уложится в отведенные 3 месяца и не представит необходимую документацию в финансовое учреждение, процедура оформления ипотечной ссуды начнется заново, с заполнения заявки и подачи ее в банк, и покупка желанной жилплощади будет отложена на неопределенный срок.

Отсчет срока начинается с момента, когда банк принял решение одобрить выдачу денег.

Возможно ли продлить срок

Такая процедура банками не производится, поскольку для получения ипотечной ссуды необходимо представить в банковскую организацию справки, подтверждающей размер дохода, а срок действия такого документа составляет 3 месяца. Поэтому во избежание лишних временных затрат следует осуществить все операции, необходимые для приобретения жилья.

Приобретение собственного жилья – это всегда затратное и непростое мероприятие. Далеко не каждый может самостоятельно накопить на покупку квартиры. Что делать, если на откладывание денег на жилье уйдут долгие годы, а квартира нужна уже сейчас? Одним из вариантов решения проблемы становится ипотечный кредит. Насколько удачным будет решение взять ипотеку в 2021 году?

Ипотека в кризис

2020 год прошёл под знаменем всемирной пандемии, самоизоляции и, как итога, общемирового экономического спада. Часть людей потеряли работу, у других, хоть и сумевших её сохранить, существенно снизились доходы и, соответственно, покупательная способность. В 2021 году ситуация, вероятно, будет оставаться достаточно сложной. Казалось бы, ипотека в таких условиях – дело рискованное и брать её не стоит.

Однако это не совсем справедливо. Экономический процесс всегда цикличен. На него напрямую влияет социально-политическая ситуация и множество других разнообразных факторов. За подъемом обязательно последует спад, за спадом подъем, и так до бесконечности. Экономические кризисы происходят в среднем с регулярностью 10-15 лет, и это абсолютно нормальное и естественное явление. Отказываться от ипотеки, только потому что сейчас кризис, не стоит, как не стоит и откладывать всю свою жизнь на потом до окончания пандемии.

С другой стороны, особо пессимистичные экономисты предрекают в 2021 году кредитный кризис и ипотечный пузырь, связанный с неспособностью россиян рассчитываться по многочисленным потребительским и ипотечным кредитам. Произойдет это или нет, говорить сейчас достаточно сложно, но определенный риск действительно есть.

Ипотечная ставка в 2021 году

Подорожает или подешевеет ипотека в 2021 году? В 2020 году была введена льготная программа ипотечного кредитования. Банки вводили рекордно низкие ставки, что с одной стороны сделало ипотеку максимально доступной и привело к рекордному спросу на неё, а с другой спровоцировало рост цен на жилье и некоторый перегрев рынка: цена квадратного метра выросла в регионах до 10%, а в Москве до 25%.

Аналитики утверждают, что до июля (до конца льготной программы) ставки будут продолжать снижаться. Не так сильно, как 2020, но все-таки. А вот во второй половине года ипотека ожидаемо немного подорожает, льготная программа, скорее всего, продлеваться не будет. Поэтому, если решение брать ипотеку принято, то лучше сделать это в первой половине года.

Когда от ипотеки нужно отказаться

А в каких ситуациях брать ипотеку действительно не рекомендуется? Прежде всего, стоит подсчитать свой доход (или доход своей семьи). Специалисты считают, что брать ипотеку не следует, если ипотечные платежи ожидаемо превысят 30-50% от доходов. Стоит учитывать, что вслед за общей инфляцией цены будут расти и исполнять долговые обязательства с каждым годом будет всё сложнее.

Помимо собственных доходов, стоит оценить перспективы своего работодателя. Пандемия показала, что даже настоящие гиганты рынка могут оказаться совершенно бессильными перед сложившимися обстоятельствами. И если фирма, как говорится, на ладан дышит, с ипотекой лучше повременить. Ко всему прочему желательно учитывать имеющиеся накопления. Если в наличии имеются средства составляющие половину стоимости жилья и более, то ипотека станет хорошим вариантом, в противном случае торопиться с ней не стоит.

Также не стоит спешить с обременением себя ипотечными обязательствами, если в жизни ожидаются серьезные перемены. Это может быть развод, смена работы или рождение ребенка. В такой ситуации лучше подождать до более спокойных и стабильных времен.

Другой вопрос, который предпочтительно обдумать, чтобы принять правильное решение, чисто психологический. Даже при достаточном уровне дохода ежемесячные немалые платежи нередко могут надломить человека морально. К тому же такие явления как потеря работы и другие подобные проблемы люди с ипотекой переживают особенно остро.

Ипотечный кредит в 2021 году, несмотря ни на что, безусловно, остается очень популярным и востребованным. Брать же ипотеку или нет в конкретном случае – личное решение каждого человека.

Ипотечное кредитование для многих российских семей является единственным способом покупки собственной квартиры. Условий для выдачи ее достаточно много. Ведь заемная сумма немаленькая, и банк должен быть уверен в ее выплате. Поэтому существует ряд документов, которые заемщик обязан подписать для получения кредита. Одним из наиболее важных является закладная.

Что такое закладная?

Это ценная бумага, выдаваемая на определенное имя. Закладная несет два обязательства: денежное и залоговое. Первое заключается в том, что заемщик обязан передать денежные средства в уплату своего долга кредитору. Второе предоставляет возможность банку забрать имущество заемщика, чтобы погасить задолженность.

Звучит сложно. Суть же довольна проста. Закладная для банка – страховка на случай, если выплаты прекратятся по тем или иным причинам, банк может воспользоваться закладной. Это позволит и вернуть заемные деньги, и получить прибыль.

Есть плюсы и для тех, кто берет ипотеку. Самый важный – условия становятся более выгодными. Например, снижается процент годовых или выдается более крупная сумма.

Когда аннулируется действие закладной?

Как только заемщик делает последний взнос и закрывает ипотеку, закладная теряет свою силу. Теперь банк никак не сможет воспользоваться вашим имуществом. Это единственный вариант, который полностью аннулирует закладную.

Как заемщику получить закладную?

Несмотря на то, что закладная теперь не имеет силы и кредит полностью погашен, заемщику нужно сделать еще ряд действий. Это нужно для уверенности в том, что никаких проблем с банком или держателем закладной впредь не возникнет.

Сначала закладную нужно получить на руки. Для этого необходимо написать заявление для ее выдачи. Оно пишется в банк, который выдал ипотеку. В заявление указываются: данные заемщика; упоминание о том, что кредитные обязательства выполнены; просьба о выдаче накладной.

Банк в свою очередь принимает данное заявление. После этого он должен указать место нахождения (банк может продавать такие ценные бумаги для получения прибыли) и примерные сроки выдачи. После составления акта приема-передачи закладной, в назначенный день заемщик может забрать документ.

Что делать, если банк не отдает закладную?

Срок возврата рассматриваемой ценной бумаги прописывается в договоре ипотеки. Чаще всего она отдается сразу же после погашения кредита. Также бывают случаи, когда срок выдачи закладной растягивается от нескольких дней до нескольких месяцев.

Есть только одна законная причина, по которой банк может отказать в выдаче – ипотечные обязательства исполнены не в полной мере. Даже если задолженность будет равна 1 рублю, ипотеку закрыть не могут. Такие ситуации возникают нечасто. Обычно они связаны с тем, что ипотеку хотели погасить досрочно, и последний платеж был подсчитан неверно. Такую ошибку легко устранить.

Но вот последние выплаты произведены, все подсчитано и ипотеку можно считать погашенной. А банк так и не собирается отдавать закладную. В этом случае заемщику необходимо действовать следующим образом:

1. Написать письмо в банк, который выдавал ипотеку. В данном письме юристы советуют ссылаться на ст. 17 статью ФЗ № 102 «Об ипотеке». Эта правовая норма содержит все обязательства между заемщиком и займодателем относительно работы с закладной. Также лучше установить для банка срок, в который он должен дать ответ по возникшей проблеме. Обычно он составляет 2 недели.
2. Получить номер входящей корреспонденции, после отправки письма. Этот номер является индивидуальным для каждого документа. Он позволит отслеживать ход рассмотрения письма.
3. Ожидание ответа банка. К сожалению, на данном этапе от заемщика мало что зависит, остается только ждать и надеяться, что ответ придет в скором времени. А придет он на адрес, который был указан в письме.
4. Если банк никак не хочет контактировать и не отдает закладную, то придется идти в суд, чтобы там доказывать свою правоту. Кстати, письмо, которое было написано в банк, будет считаться доказательством правоты заемщика.

Бывают случаи, когда банк теряет накладную. К сожалению, вероятность такого события велика. Транспортировка, халатность рабочего персонала – все это ведет к потере документа. Тут алгоритм действий также прост. С помощью письменного заявления нужно попросить банк о выдаче дубликата. Важно, чтобы в нем были прописаны те же условия, что и в основной закладной. Дубликат имеет такую же юридическую силу, как и оригинал.

В 2015 году был принят закон, в соответствии с которым у физических лиц появилась возможность избавиться от долгов. В 2020 году условия объявления себя банкротом при небольшом долге для граждан упрощены. Закон «О несостоятельности» освобождает человека от уплаты штрафов, процентов по кредиту, займов. Однако при этом страдает кредитная история гражданина. Стоит разобраться в том, как это отразится на желании гражданина через несколько лет оформить ипотеку.

Негативные последствия признания гражданина несостоятельным

В соответствии с законом «О несостоятельности», процедура оформления банкротства обернется для физического лица следующими негативными последствиями:

1. Банкрот в течение 3 лет не может занимать должность руководителя в АО, ООО и других юридических компаниях.
2. Занимать руководящую должность в кредитных учреждениях банкроту запрещается на протяжении 5 лет.
3. В страховых компаниях банкрот не может быть назначен на должность руководителя на протяжении 10 лет.
4. При оформлении заявки на получение кредита банкрот обязан в течение 5 лет уведомлять банки о своем статусе несостоятельного.
5. Повторно признать себя банкротом человек может через 5 лет.

В законе «О несостоятельности» не прописаны особенности взаимоотношений банкрота и кредитных учреждений. Этот нормативный документ также не содержит прямых запретов на выдачу кредита гражданину, который был признан банкротом. Но в заявке на ипотеку бывшему банкроту могут отказать: банки настороженно относятся к клиентам-банкротам, так как по сравнению с обычным кредитом, условия ипотеки более жесткие.

Особенности оформления ипотеки после банкротства

С точки зрения кредитных организаций, человек, который решил освободиться от долгов посредством оформления банкротства, является честным. Это лучше, чем несвоевременные взносы по кредитному договору или укрывательство от уплаты процентов. Если гражданин планирует после оформления банкротства брать ипотеку, ему нужно позаботиться об улучшении кредитной истории. Для этого нужно:

1. Через год после оформления банкротства сделать покупку в рассрочку и своевременно расплатиться за нее.
2. Взять небольшую сумму денег в микрокредитной организации и вернуть ее в установленный срок с соблюдением всех условий кредитного договора.
3. Нужно открыть депозит в том банке, в котором планируется оформление ипотеки за год до подачи заявления на ипотеку.
4. Купить дачу, гараж или машину.

Эти сделки будут способствовать улучшению кредитной истории и повышению шансов одобрения заявки на ипотечное кредитование.

Бессмысленно подавать заявку на ипотечный кредит раньше, чем через 5 лет после оформления банкротства. В это время лучше найти высокооплачиваемую работу или источник пассивного дохода, подготовить сумму для первоначального взноса.

В целом банки к бывшим банкротам при оформлении ипотеки предъявляют те же требования, что и к другим клиентам. Однако бывшему банкроту лучше позаботиться о наличии созаемщика и поручителей. При этом кредитная история созаемщика должна быть хорошей, а его доход должен быть стабильно высоким.

Случаи гарантированного отказа в получении ипотечного кредита

Необдуманные действия со стороны банкрота могут привести к тому, что по его заявке на ипотеку будет принято отрицательное решение. К ним относятся:

1. При оформлении банкротства человек ведет себя пассивно, в результате чего инициатором проведения процедуры признания человека несостоятельным выступает банк (такой клиент у кредитных организаций попадает в черный список как безответственный);
2. Попытка гражданина скрыть от банка информацию о том, что он проходил процедуру оформления банкротства;
3. Отсутствие у бывшего банкрота официального трудоустройства и стабильно высокого дохода;
4. Отсутствие у заявителя нескольких поручителей.

Многие считают, что после банкротства получить одобрение по заявке на ипотеку практически невозможно. Однако это не так. Если человек позаботится об улучшении своей кредитной истории, шанс получить положительный ответ от банка возрастает. В региональных банках вероятность получить одобрение по заявке на ипотечное кредитование выше, так как эти организации испытывают потребность в новых клиентах, к бывшим банкротам они достаточно лояльны.

Именно с помощью ипотеки большинство российских семей могут позволить себе купить свою собственную квартиру. Но ипотечные условия строгие, если не сказать жестокие: длительные сроки выплат и четкие рамки погашения кредита — все это очень непросто. Никто не может быть уверен в своей платежеспособности на 10 или даже 20 лет вперед, а ведь именно столько времени занимает выплата ипотечного кредита. Поэтому не удивительно, когда люди думают о том, что же будет с их ипотечной квартирой, если получат официальный статус банкрота.

Банкротство гражданина при ипотеке

Если сложилась ситуация, когда физическое лицо больше не имеет возможности оплачивать ипотеку, то не стоит надеяться на случай. Каждый месяц промедления влечет за собой нарастающий долг, который уже через 90 дней будет равен 300 000 рублей.

Физические лица имеют возможность объявить себя банкротами. Эта процедура подразумевает полное списание долгов на определенных условиях. Многие заблуждаются, думая, что человек будет оплачивать ипотеку дальше, а вот долги, которые у него накопились за тот или иной период будут списаны банком, после подтверждения банкротства. Это самая большая ошибка. Дело все в том, что физическое лицо объявляется банкротом, только когда у него нет денег, а также недвижимости, которую можно было бы продать. Если у заемщика имеется ипотечная квартира, то ее продадут кредиторы, чтобы погасить долг.

Важно! На продажу квартиры кредиторами не повлияют никакие смягчающие обстоятельства. Несовершеннолетние дети, прописка в квартире заемщика, а также утверждение, что это единственное место жилья заемщика не станут для кредиторов преградой для продажи ипотечной квартиры.

Когда физическое лицо с ипотекой может объявить себя банкротом?

Первое, что должен понимать заемщик, так это то, что если сумма долга по ипотеке не превышает стоимость жилья, то целесообразно продать квартиру. Если этого не сделать, то пеня будет увеличиваться и тогда даже продажа недвижимости не покроет общую сумму долгов. В такой ситуации человек рискует остаться не только без квартиры, а еще и с долгами.

Однако, если сумма долга значительно превышает стоимость жилья, тогда у физического лица остается только один вариант — признать себя банкротом.

Процедура оформления банкротства состоит из следующих этапов:

1. Сбор документов, а также запросы в банки для получения необходимых справок.
2. Подача заявления в арбитражный суд.
3. Решение суда о начале процедуры банкротства.
4. Обработка собранных документов (может занимать до 6-ти месяцев).

После того как будет проведена проверка всех бумаг, у заемщика будет два варианта событий:

1. Продажа жилья.
2. Законная отсрочка продажи ипотечного жилья на 1-2 года. За льготный период заемщик имеет возможность решить проблемы с работой и начать выплачивать долг, но квартира при этом находится под залогом.

Если в течение 2-х лет заемщик не смог погасить долг, тогда процесс запуститься и жилье продадут.

Важно! Расходы при оформлении банкротства физического лица с ипотекой не такие большие, как в других случаях. Как правило, заемщику нужно оплатить 300 рублей госпошлины и 25000 рублей будут стоить услуги суда. Даже сумму в 25000 рублей заемщик может разделить и выплатить частями.

Достоинства и недостатки банкротства при ипотеке

Так как после объявления банкротства у заемщика появляется два варианта событий, то и плюсы они имеют разные. Например, если намечается продажа ипотечного жилья, тогда:

• долги, которые были накоплены замораживаются;
• кредиторы перестают давить на заемщика;
• полное освобождение от обязательств перед банком после продажи жилья.

К минусам данной процедуры можно отнести только то, что человек остается без квартиры/дома.

В том случае, когда заемщику объявлена отсрочка, то плюсов значительно больше:

• все долги замораживаются;
• кредиторы больше не давят на заемщика;
• заемщик продолжает жить в ипотечной квартире, которая заложена в банк;
• длительный период погашения долгов перед кредиторами (1-2 года);
• заемщик в любой момент может начать процедуру списания долгов.

Минус в данной ситуации только один: если заемщик не сможет поправить свое финансовое положение и не закроет все долги, то заложенные жилье будет незамедлительно продано.

Ипотека непростая процедура и прежде чем воспользоваться ей следует заранее продумать все ходы. От банкротства никто не застрахован. Не стоит бояться. Лучше заранее обращаться за консультациями к специалистам, чтобы понимать все риски, плюсы и минусы.

Сельская ипотека в рамках государственной программы, направленной на развитие сельских территорий, как новый кредитный продукт появилась в Сбербанке в прошлом году и сразу стала востребованной населением страны. Из-за большого количества заявок реализация этой кредитной программы на определенный период была приостановлена, но с начала 2021 года Сбербанк возобновил выдачу кредитов по льготной сельской ипотеке.

На каких пунктах основывается льготное предложение?

Льготное жилье на выгодных для себя условиях участники программы могут приобрести по ставке от 2,7 до 3 процентов годовых. Следует обратить внимание и на ряд других условий участия в проекте:

• ипотечный кредит выдается заемщику на период от 1 года до 25 лет;
• по правилам программы допускается приобретение, а также строительство жилья в любом регионе России, за исключением территорий в границах Москвы и Московской области, нельзя рассчитывать и на жилье в Санкт-Петербурге;
• размер ипотечного кредита зависит от региона страны. Для населения Дальнего Востока, а также Ленинградской области он не превышает 5 миллионов рублей, а для остальных жителей страны доступна сумма до 3 миллионов рублей;
• минимальный первоначальный взнос составляет 15 процентов от полной стоимости покупаемого жилья, но это для тех, кто смог подтвердить документально свои доходы и занятость. В ином случае первоначальный взнос стартует от 50 процентов.
• за льготным кредитом каждый житель страны может обратиться лишь один раз.

Кто может рассчитывать на льготную сельскую ипотеку?

Среди требований, предъявляемых к желающим приобрести льготное жилье, есть несколько, на которых стоит остановиться более подробно:

• жилищный кредит доступен только для людей, проживающих в сельской местности и имеющих здесь постоянную или временную регистрацию;
• потенциальный обладатель ипотеки должен иметь официальное трудоустройство на селе сроком не менее полугода, а общий трудовой стаж не может не достигать одного года;
• занятость в агропромышленной или социальной сфере;
• возраст заемщика не должен превышать 75 лет и быть не ниже 21 года;
• обязательно наличие гражданства Российской Федерации;
• созаемщиками при взятии льготной ипотеки могут стать любые физические лица, но не более трех. При этом к созаемщикам автоматически причисляются супруг или супруга заемщика, и к ним применяются те же условия, что и к заемщику. Есть только два случая, когда это невозможно: супруг или супруга – граждане другой страны или заключен брачный договор с раздельным режимом собственности.

Какие требования предъявляются к приобретаемому на льготных условиях жилью?

Основная цель государственной программы сельского льготного кредитования заключается в поддержке села, поэтому характеристики приобретаемого имущества оговариваются в особом порядке:

• недвижимость может находиться только в сельской местности;
• жилье должно иметь нормальное, пригодное для проживания состояние;
• все необходимые коммуникации должны быть подключены;
• отопительная система в квартире или доме должна находиться в рабочем состоянии.

Сбербанк в обязательном порядке потребует предоставить всю необходимую документацию на объект недвижимости, а в большинстве случаев и экспертную оценку состояния жилья.

Какие документы будут затребованы при оформлении льготной ипотеки?

На первоначальном этапе оформления ипотеки необходимо личное обращение заемщика в банк для получения информации об условиях предоставления льготного кредита. Затем потенциальные обладатели льготного кредита начинают собирать обязательный пакет документов, который включает:

• любой документ, подтверждающий личность и регистрацию по месту жительства;
• для пенсионеров: удостоверение и справка с указанием размера выплат;
• для работающих людей: заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка о заработной плате (2-НДФЛ);
• для предпринимателей: свидетельство о регистрации своего ИП и налоговая декларация за последние два года;
• документы, свидетельствующие о наличии прав на получение льготной ипотеки;
• комплект документации на недвижимость.

Что может послужить основанием для отказа в предоставлении льготного кредита?

Таких оснований может быть не одно, а несколько:

• претендент на кредит не проживает и не работает в сельской местности или не имеет официального трудоустройства в соответствующей сфере деятельности;
• несоответствие цели сельской льготной ипотеки, которая предполагает только строительство или приобретение жилья;
• приобретаемая недвижимость не отвечает правилам программы.

Перед подачей заявки рекомендуется рассчитать примерную сумму ипотечного займа и размер ежемесячных платежей через онлайн-калькулятор на сайте финансовой организации, это позволит принять окончательное решение относительно возможностей семьи.

Другие предложения:

1. Первичка с господдержкой от 4,84% в Транскапиталбанке.
2. Также выгодные предложения по ипотеке (от 4,99%) и кредитным картам у Альфа-Банка.

Проблема купли-продажи недвижимости актуальна во все времена, так как потребность в жилье является неотъемлемой частью жизни каждого гражданина. Для многих семей единственной возможностью покупки собственного жилья является ипотека.

Такой кредитный продукт нередко оформляется в долевую собственность супругов и выплачивается, как правило, в течение десяти-пятнадцати лет, в зависимости от стоимости и условий договора. Это достаточно долгий срок, за который могут произойти непредвиденные изменения, из-за чего владелец доли в ипотечной квартире решит перепродать ее.

Процесс продажи доли в данном случае сопровождается рядом сложностей, ведь квартира находится под ипотечным долгом. В связи с этим все действия следует в обязательном порядке согласовывать с банком.

Разрешается ли продавать долю в ипотечной квартире?

На первых этапах надо убедиться, что созависимые стороны, то есть владельцы других долей, согласны на продажу. По закону их требуется известить о своем намерении заранее, ведь они имеют преимущественное право на покупку чужой доли. Если же они отказываются, то гражданин может искать иных покупателей для доли в ипотечной квартире. Но запрошенная цена не должна быть меньше той, что предлагалась другим владельцам.

Роль банка при продаже доли

При условии, что кредит еще не погашен, банк вступает в процессе продажи в качестве третьей стороны. Деньги, выделенные на приобретение квартиры в ипотеку, обязывают владельца оформить недвижимость в качестве залога, обременения снимаются только после полной выплаты долга, процентов и закрытии долгового договора. По этой причине залогодержатель должен быть в курсе любых действий, направленных на имущество, и предоставить свое согласие на них.

Согласие, разумеется, требуется еще получить, но буква закона не диктует гражданину воздержаться от запроса, связанного с продажей доли в квартире, взятой под ипотеку.

Варианты продажи доли в ипотечной квартире

Существует ряд возможностей, доступных для жильцов квартиры, ипотечной долг которой еще не закрыт:

1. Погасить долг за квартиру.
2. Разделить выплату.
3. Переоформить долговые права и обязанности.

Закрытие ипотечного договора и дальнейшая реализация доли

Первый вариант подойдет для тех, кто готовился к выкупу или погашению долга в банке. Для его осуществления потребуется совершить несколько поэтапных действий:

1. Собрать средства для оплаты и внести их в банк в качестве погашения задолженности.
2. После этого у квартиры должен смениться статус: она снимается с соответствующего реестра и становится доступна для осуществления акта купли-продажи целиком или же долевой части.
3. Последним этапом является непосредственное заключение договора о приобретении или, наоборот, освобождении своей доли.

Если же первый вариант неудобен или затруднен обстоятельствами, то можно прибегнуть ко второму способу расчета за долю в ипотечной квартире.

Раздел выплаты между созаемщиками и продажа доли одного из них

Покупатель может взять долю собственника, выплату разделив на две части. Одну часть он вносит как долг за кредит, а вторую выплачивает за долю в ипотечной квартире.

Однако следует понимать, что в редких случаях покупатель пойдет на данные условия, при котором ему придется и платить за долю, и покрывать остаток долга перед банком. Это возможно лишь в случае, когда цена особо привлекательна и сумма долга невелика, либо если покупателем выступает другой владелец доли, например, бывшая жена или муж.

Переоформление долговых обязательств

В третьем случае договор о выплате ипотеки переоформляется на желающего приобрести долю, в таком случае обязанности по погашению долга переносятся на новое физическое лицо. Это один из самых распространенных сценариев продажи собственной доли.

Подобную операцию можно провести в несколько этапов:

1. В банке покупатель открывает ячейку, в которую помещает сумму за стоимость ипотечной доли.
2. Оформляется договор об изменении в правах и обязанностях по выплате кредита.
3. Договор с предыдущим владельцем аннулируется, а банк заключает соглашение с новым заемщиком, обязательно внося документ в соответствующий реестр.
4. Средства, внесенные в ячейку за долю в ипотечной квартире, выдаются прежнему собственнику.

Это процедура удобна и распространена между двумя собственниками квартиры. Второй, приобретший долю другого, обязуется вносить выплату по кредиту в банк и при полном погашении долга становится единоличным владельцем жилища.

При любом раскладе следует тщательное изучить процесс оформления сделки, его юридические аспекты, прописанные в договоре. Нужно быть внимательным и осторожным, чтобы при заключении новых документов не возникло невыгодных или спорных моментов.